Het Laatste Nieuws over Geld Lenen vind je bij Kredietconcurrent

Staat u op het punt om een lening af te gaan sluiten? Gaat u dit zelf doen? Of gaat u er toch wat advies bij vragen?

We hebben al eerder benoemd dat er voor geld lenen met advies geen extra kosten in rekening wordt gebracht, daar hoeft u het dus niet voor te laten. Maar het kan natuurlijk ook gewoon een uitdaging zijn om het helemaal zelf te regelen. Naar ons idee kan dit prima, mits u voldoende onafhankelijke informatie kunt vinden over geld lenen.

Verzamel informatie over leningen

In het verleden was er een website op initiatief van de AFM waarop een test gedaan kon worden over het geld lenen. Aan het einde van deze test kreeg men dan inzicht in de eigen kennis over financieringen. Helaas is de website enige tijd geleden offline gezet. Gelukkig is er nog altijd wel een algemene pagina op de website van de AFM over geld lenen.
doorlopend krediet en een persoonlijke lening nu eigenlijk precies inhouden.

Uitstaande schulden dalen

Het CBS is gister met cijfers gekomen over de schulden. Dit betrof overigens het cijfer van de schulden voor hypotheek, en niet die van de doorlopende kredieten of de persoonlijke leningen. De uitstaande schulden dalen snel. Er is in het eerste kwartaal van 2014 maar liefst 1,8 miljard ingelost op het uitstaande saldo van de hypotheken.

Verschillende redenen voor daling schulden.

Het CBS gaf een drietal verschillende redenen voor de daling van de totale hypotheekschuld. De eerste reden is de lage rente op het spaargeld. Waar het in het verleden meer op kon leveren om je geld op de bank te laten staan, levert het nu veel meer op om je hypotheek in te lossen. Het nadeel is dan wel weer dat uw liquide middelen dalen. Veelal zal er dus alleen met spaargeld ingelost worden als het geld echt “over” is.

Het lijkt zo eenvoudig een lening oversluiten. Toch zijn er verschillen tussen het inlossen van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Omdat het doel van Kredietconcurrent is om u zo goed en volledig mogelijk informatie te geven over geld lenen. Willen wij er toch nog even dieper op ingaan. Geld lenen moet wel duidelijk en transparant blijven.

Verschil tussen oversluiten persoonlijke lening en doorlopend krediet

Er is één belangrijk verschil tussen het oversluiten van een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening kan het namelijk zo zijn dat er een boete in rekening wordt gebracht bij het vroegtijdig inlossen van de lening. De boete kan, zeker als u een persoonlijke lening heeft van een groter bedrag, fors oplopen. Een persoonlijke lening oversluiten vraagt daarmee altijd weer even wat extra aandacht.

Een lening online aanvragen gebeurd al veelvuldig. We weten eigenlijk niet beter of we gaan op zoek naar een website om de gegevens digitaal op te geven. Het bankgebouw binnenlopen is er eigenlijk nauwelijks meer bij. Maar is een lening online afsluiten ook mogelijk? En, hoe gaat geld lenen online dan in zijn werk? Kan ik alles digitaal aanleveren? Inclusief de digitale ondertekening?

Over uw lening online afsluiten:

Uw lening volledig online afsluiten kan niet bij alle banken, maar wel via Kredietconcurrent B.V. Als wij uw lening bijvoorbeeld onderbrengen bij Nationale Nederlanden dan kunt u alles online regelen. U krijgt zelfs een webpagina waarnaar u al de gevraagde gegevens kunt uploaden. Het enige dat niet mogelijk is (bij geen enkele bank overigens) is het digitaal ondertekenen van uw documenten. Helaas zult u dus altijd de te ondertekenen documenten moeten uitprinten waarna u deze weer kunt inscannen en terugmailen. In plaats van inscannen is het maken van een foto overigens ook afdoende.

Er wordt in de markt voor de financiële dienstverlening veel gesproken over lenen met advies, en lenen zonder advies. Het geld lenen zonder advies, is op basis van execution only. Dit betekent dat u zelf moet nagaan welke vorm van lening u wenst. En of deze vorm van geld lenen ook echt bij u past.

Waarom lenen zonder advies?

Geld lenen kan impactvol zijn. Een lening van bijvoorbeeld € 20.000,- met een maandtermijn van € 200,- zal een looptijd van (zonder extra inlossingen) rond de 10 jaar hebben. U gaat daarmee dus een langdurige verplichting aan, die u gedurende een lange periode moet nakomen. De gevolgen van het niet na kunnen komen van de verplichting kunnen groot zijn. Waarom dan geld lenen toch geld lenen zonder advies?
Het antwoord op deze vraag is lastig te geven, over het algemeen vinden wij, als consumenten, het gewoon prettig om zelf controle te hebben over de producten die we afsluiten. Op basis van een onderzoek is ook gebleken dat consumenten meer tevreden zijn over de lening als zij deze ‘zelf hebben afgesloten’ op basis van execution only.

Is advies over geld lenen echt gratis?

Een eenvoudige vraag, voorop staat dat het bij kredietbemiddelaars niet uitmaakt of u wél advies of geen advies afneemt. De rente die u moet betalen is gelijk. Het verschil zit hem dan ook meer in de bijproducten die afgenomen worden. Als u een lening met advies aanvraagt zal de kredietadviseur u wijzen op de risico’s bij het geld lenen. De risico’s bij arbeidsongeschiktheid, onvrijwillige werkeloosheid en overlijden. Voor de bemiddeling van deze producten mogen namelijk wél kosten in rekening worden gebracht.

Er is niet veel over terug te lezen in de media, maar Nederland heeft in Brussel een knappe prestatie neergezet. In de EU is gesproken over het Nederlandse beleid met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek. EU Commissaris voor economische en monetaire zaken Olli Rehn, vond de beperking op de hypotheekrenteaftrek niet snel genoeg gaan.

Hoe zit het ook alweer met de hypotheekrenteaftrek?

Er zijn afspraken gemaakt om de hypotheekrente te beperken. De maximale hypotheekrenteaftrek wordt vanaf 2014 ieder jaar met 0,5% verlaagd tot 38% in 2040. Nu is de maximale hypotheekrente aftrek nog 52%. Dit gaat dus ieder jaar een half procent dalen, en geldt alleen voor de hoogste inkomens, met een lager inkomen betaald u immers geen 52% inkomstenbelasting.

Onlangs is er een rapport verschenen over het rood staan bij de banken. Dit rapport is uitgebracht door de Autoriteit Consument en markt. Dit onderzoek is uitgevoerd op verzoek van de Minister van Financiën.

Doel van het onderzoek was om na te gaan of er marktmisbruik wordt gemaakt door het beperkt aantal verstrekkers van de debetfaciliteiten. En of er nog aanvullende regels nodig zijn om de markt beter te laten functioneren. Dat rood staan een dure vorm van geld lenen is, is bekend. Maar misbruik door de aanbieders?

Belangrijkste conclusies:

Wij hebben het rapport geheel doogenomen. De belangrijkste conlusies zijn dat er geen sprake is van marktmisbruik door de aanbieders, dat de kosten voor het rood staan bij de bank transparant worden weergeven. De tarieven zijn weliswaar hoog, maar in vergelijking tot de ons omringende landen, valt het nog wel mee. Het is in ieder geval prettig dat de banken wel transparant zijn over de kosten van de dienstverlening. Hieronder ziet u een filmpje dat ongeveer twee jaar terug is gemaakt over het rood staan bij de banken. Destijds was het in ieder geval niet transparant.

Het klinkt misschien een beetje raar als Kredietconcurrent aangeeft dat u meer geld moet gaan lenen. Het zijn dan ook niet onze uitlating. Maar de uitlating van financieel adviseur Jos Koets. Het gaat hierbij overigens niet om het “gewone” geld lenen in de vorm van een doorlopend krediet, of een persoonlijke lening. Maar om de studieschuld.

Lenen en sparen voor de hypotheek

De opzet zoals de heer Koets deze aangeeft is best bijzonder en creatief bedacht. Het is een vorm van lenen en sparen tegelijk. Dit gaat dan uiteraard alleen over het geld lenen via de studiebeurs. Dit omdat de studiebeurs een bijzonder lage rente heeft, en de gemiddelde rente op het spaargeld hoger ligt.Het is een redenering die in theorie klopt, maar natuurlijk niet vrij van risico’s is, toch zitten er zeker wat sterke punten aan.

De opzet

De opzet die de heer Koers bedacht heeft is als volgt.
Vraag altijd de maximale aanvulling bij de studielening aan. Het geld zet je op een spaarrekening. De rente die je ontvangt is hoger dan de rente die je moet betalen.
Op het moment dat je een woning wilt gaan kopen kan je het “gespaarde geld” gebruiken voor de aankoopkosten van een nieuw te kopen woning. De banken financieren deze kosten namelijk niet graag. De rente die je moet terugbetalen voor je studielening zal zeer waarschijnlijk lager zijn dan de rente op je hypotheek. Daarnaast mag je de studielening in 35 jaar terugbetalen, dat is nog altijd 5 jaar langer dan met een hypotheek.

Sparen is in de maand mei helaas iets minder gaan opleveren. De spaarrente is bij een aantal banken verlaagd in de maand mei. Dit in tegenstelling tot de voorgaande jaren. De voorgaande jaren werd de spaarrente in de maanden mei en juni juist verder verhoogd. Dit deden de banken vooral om te zorgen dat u uw vakantiegeld bij de bank zou gaan stallen.

Dalende spaarrente? En nu?

De rentes die wij hebben nagekeken zijn vooral rentes op de direct opeembare spaarrekeningen. Er zijn net als bij lenen, ook bij sparen echter nog andere vormen van spaarrekeningen om uw geld weg te zetten. Naast de vorm van de direct opneembare spaarrente is er nog de vorm van termijndeposito’s.

Wat is een termijndeposito?

Bij een termijndeposito zet u uw geld voor langere tijd vast bij de bank. U kunt dan dus voor de termijn die u afspreekt (meest voorkomend 6 maanden, 1 jaar, 2 jaar of 5 jaar). Des te langer u de rente vast zet, des te hoger de vergoeding is die u zult krijgen. Let hierbij wel op, net als bij geld lenen verschillen de tarieven zeer sterk. Als we kijken naar de aanbieders met de hoogste en de laagste spaarrente, ontvangt u bijvoorbeeld bij de 5 jaarstarieven 3,05% rente bij Big Bank en slechts 0,75% bij de ING. Met dergelijke spaarrentes zou het natuurlijk ook interessant kunnen zijn om de hypotheek voor een gedeelte in te lossen. Of dit voor u interessant kan zijn kan u het best laten voorrekenen door een financieel planner.

Toch blijft het natuurlijk vreemd dat dit gebeurd, de rentes op de spaarrekeningen worden verlaagd, en de rentes op de doorlopende kredieten van InterBank, De Nederlandse Voorschotbank en Defam zijn juist onlangs verhoogd? Dus u krijgt minder voor uw geld, en moet meer betalen voor geld dat u leent. Gelukkig is er met de komst van Nationale Nederlanden een goed alternatief gekomen.

De totale hypotheekschuld blijk miljarden lager te zijn dan eerder aangenomen kopte vandaag een aantal media. Op zich natuurlijk mooi bericht. Er blijkt uit dat we minder aan leningen hebben lopen dan we zouden verwachten. De cijfers gaan over de hypotheekschulden in 2012. Hiervan werd aangenomen dat ze in totaliteit 653 miljard zouden zijn.

Wat is er dan veranderd?

Dat is een goede vraag. Wat is er nu veranderd in vergelijking met de uitstaande schuld zoals werd aangenomen dat deze zou zijn eind 2012? Het antwoord daarop is vrij eenvoudig. Feitelijk is er niets veranderd. De uitstaande schulden zijn volgens de laatste gegevens 653 miljard. En daar denkt men nu nog hetzelfde over. Er is alleen één extra inzicht gekomen, waardoor men kan redeneren dat de hypotheekschuld miljarden lager is.