Hypotheeklening steeds meer beperkt
Geld lenen voor de hypotheek gaat de komende jaren steeds meer beperkt worden. De regels worden steeds strikter. In het verleden was het nog mogelijk om tot 125% van de executiewaarde van uw woning te financieren. Als we ervan uit zouden gaan dat de executiewaarde 90% van de verkoopwaarde zou zijn. Betekende dit dat u tot 112,5% van de vrije verkoopwaarde van de woning zou zijn.
In 2014 is dit percentage nog maar 104%. Wel is er overigens een belangrijke aantekening te maken. In het verleden was de overdrachtsbelasting 6%. Nu nog slechts 2%.
De maximale verstrekking in de hypotheeklening wordt in een snel tempo afgebouwd. Hierdoor kunt u met de hypotheeklening steeds minder lenen. Voor de toekomst betekent dit dat u meer eigen geld mee zult moeten nemen. In 2018 mag de hypotheeklening namelijk niet hoger worden afgesloten dan de vrije verkoopwaarde van de woning. Dit houdt dan dus in dat de kosten voor de notaris, bemiddelen en afsluiten van de hypotheek, en de overdrachtsbelasting, door de consument zelf gefinancierd zullen moeten gaan worden. Een hypotheeklening afsluiten vraagt dus om eigen middelen. De kans is overigens ook aanwezig dat consumenten eerder een “gewone” lening afsluiten om de kosten van de hypotheek te financieren.
Ook hypotheekrenteaftrek voor de hypotheeklening beperkt
Naast de mindere lagere maximale verstrekking van de hypotheeklening, wordt ook de hypotheekrenteaftrek beperkt. Dit gebeurd op twee verschillende manieren.
Ten eerste krijgt u sinds 1 januari 2013 alleen nog belastingteruggave over het deel van de lening dat u annuïtair in 30 jaar afbouwd.
Daarnaast wordt het percentage ook steeds meer beperkt. Het maximale tarief was in 2013 nog 52%, in 2014 is dit 51,5% en in 2015 wordt dit 51%. Ieder jaar zal de maximale aftrek met 0,5% worden afgebouwd tot het percentage van 38%.
Combinatiehypotheek
Als u met uw hypotheeklening dus volledig wilt profiteren van de renteaftrek, zult u een volledige 30 jaar annuitair afbouwende hypotheek moeten afsluiten. Omdat u dan veel aflost kan de maandtermijn dan (tijdelijk) te hoog voor u worden. Dan is er de mogelijkheid nog voor een combinatiehypotheek. Een deel van uw lening kunt u dan als aflosvrije lening afsluiten, en een deel als annuïtaire lening. Over het aflossingsvrije gedeelte van de lening ontvangt u geen hypotheekrenteaftrek. Maar het kan een mogelijkheid zijn om uw (bruto)maandtermijnen te verlagen.
Hypotheekleningen overzichtelijker
Al met al een fors aantal wijzigingen. Veel van de zaken met betrekking tot de hypotheeklening zijn beperkt, of worden de komende jaren nog verder beperkt.
Dit lijkt nadelig, maar toch zijn er ook veel voordelen. Door de standaard afbouw in de hypotheek wordt de kans op een restschuld steeds kleiner. U bent immers iedere maand meer aan het aflossen in uw hypotheeklening.
Daarnaast zijn er geen onduidelijke, en schimmige vormen van lenen meer. Een hypotheek is een relatief eenvoudig product geworden, geen beleggingshypotheken of andersoortige hypotheeklening meer. Gewoon een groot krediet dat waaraan u maandelijks rente en aflossing betaalt. Helder, eenvoudig en duidelijk geld lenen.